Funkcijas MFI

Ir grūti pārvērtēt nozīmi kredītu ekonomikā. Kredīti ļauj uzņēmumiem ātri īstenot savu produkciju (ar komerciālu aizdevumu), piesaistīt papildu līdzekļus, lai modernizētu pamatlīdzekļu, uc No otras puses, kredīts ļauj patērētājiem iegādāties dārgākas ilglietojuma precēm, "lāpīšanu caurumi" grūtās finansiālās situācijas un tā tālāk. Īsāk sakot, kredīts ir neatņemama tirgus ekonomiku.

Pēdējos gados, plaši izmanto tā saukto mikrofinansēšanas organizācija. Ļoti bieži mēs varam redzēt zīmes ielās iesaistīto īstenošanā īstermiņa nelielus aizdevumus organizācijām. Lai noteiktu lomu un nozīmi, MFI ekonomikā, ir nepieciešams, lai pārbaudītu galvenās iezīmes savu darbu, tiesisko regulējumu, kā arī cenu un kredīta noteikumiem.

Saskaņā ar federālā likuma 2. jūlijs, 2010 N 151-FZ noteikumiem "Par mikrofinansēšanas un mikrofinanšu organizācijām" saskaņā ar mikrofinansēšanas organizācija ir definēta kā "juridiska persona reģistrēta formā fonda patstāvīgs bezpeļņas iestādes (izņemot budžeta iestādēm) nekomerciāla partnerība, ekonomiskā sabiedrība vai sabiedrība veic mikrofinansēšanas darbību un ieraksta valsts reģistrā mikrofinanšu organizācijām šajā likumā paredzētā kārtībā. "

Lai saprastu definīciju mikrofinansēšanas organizācijas vajadzētu definēt jēdzienu mikrofinansēšanas darbību. Sootvetstsvuyuschego likumu un praksi mikrofinanšu institūciju, var izdarīt secinājumus:

• mikrofinansēšanas darbība - darbība, kuras mērķis ir nodrošināt iedzīvotājus, individuālos uzņēmējus un aizdevumus organizācijām saskaņā ar attiecīgajiem nolīgumiem;
• aizdevumi mikrofinansēšanas iestādes nedrīkst pārsniegt 1 miljonu rubļu;
• īstermiņa aizdevumi, kas parasti ir mazāks par vienu gadu (52 nedēļas).

Īpašā sadalījums mikrofinansēšanas iestāžu saņemti pēc tam, kad, pieņemot likumu "Par mikrofinansēšanas un mikrofinanšu organizācijām", kas dod definīciju mikrofinanšu darbību, nosaka kārtību to darbību un galvenajām iezīmēm kontroli pār savu darbību. Piemēram, likums paredz būtiskus ierobežojumus darbībai mikrofinanšu organizācijām, nosaka viņu tiesības un pienākumus.

Ir skaidrs, ka mikrofinansēšanas (aizdevumi par summu ne vairāk kā viens miljons) ir pamats mikrofinansēšanas iestādēm. Tas ir saistīts izsniegt aizdevumus, MFI lielāko daļu savas peļņas.

Tomēr likums ievērojami ierobežo dažas darbības, kas saistītas ar nodrošinot aizdevumus. Piemēram, tur ir smagi ierobežojumi veidošanos uzņēmuma kapitālā. Likums skaidri aizliedz piesaistīt līdzekļus no personām, kas nav dibinātāji (izņemot personas, kas sniedz līdzekļus organizācijas, pamatojoties uz aizdevuma līgumu par summu 1,5 miljoni rubļu jeb vairāk nekā vienu aizdevuma līgumu ar vienu aizdevēju [1]). Tas ir, faktiski, mikrofinansēšanas iestādes, atšķirībā no bankām, nav atļauts piesaistīt noguldījumus.

Vēl viens ne mazāk nopietns ierobežojums ir aizliegums profesionālo darbu vērtspapīru tirgū. Tādējādi, mikrofinanšu organizācijām nevar izmantot aizņemtiem un pašu līdzekļi profesionālai ieguldījumiem akciju, obligāciju, uc

Citiem vārdiem sakot, MFI darbība ieviešana aizdevumiem saskaņā izvirzīti rēķina dibināšanas kapitāla un kreditoriem. Protams, mikrofinanšu organizācijām nevar veidot tik nopietnu summu aizdevuma kapitālu, kā bankām.

Operācijas mikrofinansēšanas iestāžu princips ir šāds: MFI piedāvā nelielu summu par īsu laiku ļoti augstu procentu likmi.

Manuprāt mikrofinansējumu - mūsdienu forma legalizēta augļošanu. Tātad, aizņēmumu likmes var būt no 9-10% mēnesī līdz 4% nedēļā (100-200% gadā). Salīdzinājumam, krājbanku aizdevumu summu 50000 rubļu. uz laiku no viena gada bez uzturēšanai tas maksās aptuveni 16,5% gadā. In "Uralsib" bankas kredītu līdzīgos apstākļos pieaugs aptuveni 23% [2]

Šķiet, ka nav racionāla ekonomiskā pārstāvis nepiekrīt šādiem izputinošā kreditēšanas nosacījumus. Tomēr, lai saņemtu bankas aizdevumu, ir nepieciešams, lai nodrošinātu dokumentu paketi, un iziet nopietnu pārbaudi. Piemēram, dažas bankas papildus pasei ir jāiesniedz paziņojums ienākumu un citus dokumentus. Atbilstošas bankas pakalpojumi pārbaudīt dokumentu autentiskumu, kredītvēsturi uz parādnieku, novērtēt kredītsaistību neizpildes risku. Un ne visi, kas vēlas saņemt aizdevumu šis čeks iet (kāds nepietiekama lieluma oficiālā alga, kāds neiesniedza nepieciešamos dokumentus, dažas problēmas ar kredīta vēsturi, uc). Ikviens, kurš nav testa banka, meklē uzņēmumu, kas izsniedz aizdevumus vairāk lojāli apstākļus. Šis klients parasti attiecas uz mikrofinansēšanas instrumentu.

Mikrofinansēšanas iestādes neveic nopietnu prasības kredītņēmējiem. Piemēram, daudzas organizācijas par izsniegšanu aizdevuma nepieciešama tikai pase un pieņemt lēmumu piešķirt aizdevumu dažu stundu laikā. Bez tam, ir uzņēmumi, lai iegūtu mikroaizdevumus, ka nav pat nepieciešams, lai apmeklētu biroju - pieteikumus aizdevumiem, un lēmumi par izdošanu tiek veikts mājās.

Kā mēs varam redzēt, MFI darbojas segmentā ar ļoti augstu risku noklusējuma. Lai kompensētu riskus un nodrošinātu rentabilitāti, mikrofinansēšanas iestādēm noteikt pēriens procentu likmes. Loģika šeit ir vienkārša: ja divi klienti (trīs, četri, utt, atkarībā no situācijas un mikroaizdevumus tirgus segmentā) vismaz vienu pilnībā atmaksāt parādu ar procentiem, komisijas, nokavējuma procenti un soda naudas, uzņēmums nodrošinās ienākumus to īpašniekiem . Tomēr procentu likmes par mikroaizdevumiem ievieš patiesi postoša.

Turklāt, tīkls var atrast daudz negatīvas atsauksmes par MFI darbojas valstī. Jo īpaši, klienti sūdzas par rupjībām un boorishness vadītājiem tādi necivilizēti metodes parādu piedziņu no kredītņēmējiem, kā arī dažādu nepārredzamu shēmu interesēm, atmaksāt parādu un tā tālāk izmantošanu.

Ir skaidrs, ka mikrofinansiroanie kā tādiem (mazo aizdevumu īstermiņā pie augstām procentu likmēm), ir mūsu valstī nav pirmā diena. Tomēr, tikai pieņemot likumu "Par mikrofinansēšanas un mikrofinanšu organizācijām" mikrofinanšu iestāžu sāka parādīties no ēnas, lai pārietu uz juridisku darbību. Neskatoties uz to, daudzi darba metodēm (ieskaitot noziedzniekam) palika arsenālā mikrofinansēšanas iestādēm. Bet tas ir iespējams, ka problēmu juridiskās izaugsmi un attīstību, MFI, finanšu institūcijām Krievijas ekonomiku.

Kā komerciāla riska, mikrofinansēšanas darbība ir plaši izplatīta. Augstākais procentu likmes padara mikrofinansēšanas ļoti ienesīgs bizness, neskatoties uz visiem riskiem, kas saistīti ar to. Pretējā gadījumā mēs nebūtu redzējuši tik spēcīgu izaugsmi skaita mikrofinansējuma iestādēm, kuru var novērot ar neapbruņotu aci.

Atsauces:

1. Federālais likums 2. jūlijs, 2010 N 151-FZ "Par mikrofinansēšanas un mikrofinansēšanas iestādēm.